信貸管理

什么是信貸管理

信貸管理是指按照現(xiàn)行相關法律規(guī)定和政策根據(jù)貸款的安全性、流動性和效益性三原則對貸款進行貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查的過程。因此，信貸管理是實現(xiàn)貸款安全性、流動性和效益性三大基本原則的根本保障。同時對貸款對象和條件、貸款人和借款人的權(quán)利義務、禁止貸款的對象以及其他特別規(guī)定作出明確要求，是從事信貸工作人員必須了解和掌握的基本方法和規(guī)范。

局限性

信貸管理方式是一種被動的、適應性的策略。這些信貸管理方法存在以下局限性：

(1)關于貸款的決策行為是事前判斷，貸款存續(xù)期間借款人因素變化和宏觀經(jīng)濟因素沖擊都是不可預知的。由于信用分析存在信息有限性和有效性問題，銀行貸款營銷、貸款審核、貸款審批人員的經(jīng)驗法則和定性分析對于貸款風險和借款人信用的主觀判斷存在預測的準確度問題，經(jīng)濟低靡時期抵押品和擔保品的實際抵補能力等，決定了信用風險管理工作在第一層面存在難以克服的外部制約因素。

(2)銀行業(yè)務經(jīng)營必然存在地域上、客戶關系上、專業(yè)領域上的相對優(yōu)勢，由此形成銀行放貸業(yè)務相對集中于若干特定類型和風險特征的信貸資產(chǎn)。由于銀行貸款的發(fā)放通常是在維系原有客戶關系和維持原有業(yè)務品種的基礎上進一步擴大市場份額，實施貸款組合充分分散化的策略存在許多現(xiàn)實障礙。比如：拓展新類型貸款客戶的營銷成本問題，經(jīng)營地域的基礎經(jīng)濟環(huán)境，信貸業(yè)務營銷隊伍和管理專業(yè)人員的經(jīng)驗、素質(zhì)等。

(3)銀行信貸管理的目標是實現(xiàn)貸款經(jīng)營收益的最大化，應當體現(xiàn)為資本收益率水平的有效增長。由于發(fā)放貸款后，銀行沒有積極管理信貸資產(chǎn)的途徑或工具，資產(chǎn)負債表內(nèi)信貸資產(chǎn)不能產(chǎn)生預期收益，甚至形成呆賬、壞賬。差的情形是，銀行不能獲得經(jīng)營信貸業(yè)務的增值收益;最壞的情形是，持有風險資產(chǎn)的信用狀況持續(xù)惡化，卻沒有行之有效的風險規(guī)避措施和止損安排，導致信用損失消蝕了貸款損失準備金、風險儲備金和銀行資本金。